В телефоне WAP - значит, в руке банк

Согласно результатам исследований, через 1-2 года в мире будет насчитываться более одного миллиона владельцев мобильных телефонов. А темпы роста ожидаемого спроса на сопутствующие услуги (и финансовые в том числе), предоставляемые посредством мобильной связи, сравнимы разве что с молниеносным распространением самого Интернета в середине девяностых годов.

В чем можно не сомневаться, так это в блестящей перспективе внедрения WAP в передовые бизнес – технологии, прежде всего интернет–банкинг. Банковское обслуживание теперь будет доступно клиенту 24 часа в сутки, где бы он при этом ни находился и не исключено, что скоро миллионы пользователей сотовой связи будут вести свои банковские дела исключительно при помощи мобильных телесистем. Новые технологические решения позволяют клиентам мгновенно оперировать собственными средствами путем нажатия нескольких клавиш сотового телефона с WAP-поддержкой. По сути, получаем "банк во внутреннем кармане". У банков появилась уникальная возможность в прямом смысле стать ближе клиенту, а поскольку с технической точки зрения никаких препятствий для бурного развития WAP-банкинга не существует, это лишь вопрос времени.

Что же позволяет WAP-банкинг? На сегодняшний день разработаны следующие услуги разработаны следующие услуги:

Немного истории

Первопроходцами и, разумеется, безусловными лидерами мобильного банкинга (m-banking) стали финансово-кредитные организации скандинавских стран. Пионером на рынке предложения новой услуги был финский Merita Bank, обслуживающий сегодня каждого пятого клиента по WAP-каналам. Дальше остальных продвинулся в этом направлении один из крупнейших банков мира - Dresdner Bank, который имеет в арсенале полный перечень услуг удаленного доступа - PC Banking, Tele Banking, Internet Banking, а с недавних пор и WAP Banking. Среди испанских банков, в последние годы достаточно активно осваивающих кибер-пространство, особняком стоит Banesto, по праву считающийся одним из ведущих операторов на этом рынке. В октябре 1999 года Banesto при техническом содействии IBM, сопровождавшей запуск пилотного WAP-проекта крупнейшего шведского банка Handelsbanken, первым вышел на местный финансовый рынок с предложением беспроводных банковских услуг. В Великобритании, где уже несколько крупнейших банковских групп в союзе с известными телекоммуникационными компаниями объявили о реализации программ мобильного банковского сервиса, обращает на себя внимание своей оригинальностью проект, запущенный в феврале при участии банка Woolwich и компаний Vodafone и Nokia. В рамках эксперимента Open Plan первые 100 клиентов Woolwich бесплатно получили телефонные аппараты Nokia 7110 плюс эксплуатация линии связи в течение одного года за счет Vodafone с единственным условием: регулярно пользоваться мобильным телефоном для интерактивного доступа к собственным банковским счетам.

А что же Россия?

По оценкам компании "Интернет Маркетинг", армия пользователей Интернет составляет сейчас более 2 миллионов человек. С другой стороны, только в Москве около миллиона абонентов пользуются мобильными телефонами стандарта GSM. Поскольку в упомянутую группу входят по определению представители наиболее активной и платежеспособной части общества, будущее WAP-банкинга на родных просторах внушает определенный оптимизм, отчасти еще и благодаря тому, что сотовая связь стремительно дешевеет.

«ГУТА-БАНК» — один из первопроходцев новых технологий дистанционного обслуживания в России — к моменту введения WAP-услуг уже накопил значительный опыт работы с клиентами через Интернет. «Телебанк-онлайн» (банковские Web-услуги, составная часть системы «Телебанк», включающей также банковское обслуживание по телефону) и Remote Trader (работа на фондовом рынке в режиме реального времени) хорошо известны индивидуальным клиентам банка.

С помощью «Телебанк-онлайн» они могут совершать расчетные операции (оплата товаров и услуг, в том числе коммунальных, перевод средств между рублевыми и валютными счетами, в том числе пополнение счетов по картам VISA и MasterCard), операции с иностранной валютой (приобретение, продажа, конвертация), а также получать оперативную информацию о состоянии своего счета. Внедрение WAP-технологии означает добавление к системе «Телебанк» новейшего электронного канала обслуживания клиентов, олицетворяющего переход к идеологии мобильной коммерции. Перечень доступных банковских операций тот же, что и для Интернет-клиентов.

Важнейшая составляющая успеха — гарантии безопасности финансовых трансакций и защиты банковского счета от несанкционированного доступа. Большинство аналитиков электронной коммерции признают, что если сравнивать с традиционными проводными сетями, то обеспечение безопасности при использовании беспроводной среды передачи данных составляет задачу повышенной сложности. Источником угрозы может быть как сам мобильный телефон со встроенными атрибутами доступа (типа PIN-кода и SIM*-карты), так и радиоэфир, «прослушиваемый» злоумышленниками с целью получения конфиденциальной информации.

Однако с развитием технологий обработки сигнала в сотовых сетях проблема «прослушивания» эфира отходит на второй план. В то же время проблема защищенности атрибутов доступа к тем или иным коммерческим услугам сохраняет свою актуальность. Операторы сотовой связи полагают, что она будет решена с введением специальных WIM- и SWIM**-модулей, которые должны появиться на российском рынке в нынешнем году. Пока же авторизация клиентов при получении доступа к счетам «ГУТА-БАНКА» по протоколу WAP возложена на многоуровневую систему безопасности, разработанную самим банком. Она включает в себя применение идентификационного номера клиента, пароля и сменной таблицы кодов, которая обеспечивает обновление уникальных атрибутов доступа при каждом следующем WAP-сеансе.

Простота и удобство банковских WAP-услуг, по расчетам сотрудников «ГУТА-БАНКА», должны значительно увеличить число клиентов системы «Телебанк». Важно, что услуга мобильного банкинга будет доступна и абонентам, находящимся в роуминге.

* SIM (Subscriber Identity Module) — идентификационный модуль абонента.

** WIM (Wireless Identity Module) — беспроводной идентификационный модуль (совместимый с WAP). SWIM (Subscriber Wireless Identity Module) = SIM + WIM