Во многих банках США электронная почта стала не просто способом отправки сообщений, а важным средством внутренних коммуникаций, распределения информации и управления. В будущем ее роль еще более повысится, так как она призвана стать инструментом выполнения приложений электронного обмена данными (EDI) в информационной супермагистрали. Исследования фирмы Ernst & Young в конце 1994 г. показали, что ежегодные темпы роста использования банками электронной почты составляют 22%. Если в 1993 г. ею пользовался 41% их персонала, то в 1997 г. этот показатель должен достичь 85%. Это ведет к тому, что при слиянии банков все чаще приходится заниматься проблемами совместимости разных почтовых форматов. Так, объединившись, Society Corp. с активами в 26 млрд. долл. и 32-миллиардный KeyCorp в течение трех недель были вынуждены решать проблему объединения четырех разных подсистем электронной почты. Зато теперь KeyCorp использует эту систему для управления различными проектами, организуя доски электронных объявлений с "вывешиванием" на них всех необходимых документов. В дальнейшем интеграция электронной почты с другим банковским программным обеспечением должна принести новые преимущества, например, при автоматическом обновлении счетов клиентов после смены их адресов. В последние годы электронная почта стала играть важную роль в выполнении проектов структурной перестройки банковской деятельности. Это наглядно продемонстрировал First Union National Bank, имеющий 18 тыс. служащих, сократив с ее помощью время выдачи одобрения на кредитование с шести недель до двух дней (и менее). Такой результат был достигнут благодаря интеграции электронной почты в архитектуру клиент-сервер с добавлением возможностей обработки изображений документов.

Согласно исследованиям Ernst & Young значительную часть систем электронной почты в банковской отрасли составляет программным обеспечением, написанное для мэйнфреймов, несмотря на то что аналогичные средства на базе локальной вычислительной сети (ЛВС) более гибкие и простые в плане модернизации. Многие банки еще не решили, стоит ли переходить с первых на вторые, из-за существенных затрат на такую техническую перестройку. Кроме того, внедрение почтовых систем на базе ЛВС обходится дороже, так как требует получения дополнительной лицензии при увеличении числа пользователей и повышает расходы на администрирование. Однако, по мнению экспертов, простота их использования перевешивает неизбежные издержки. Дополнительные преимущества при внедрении электронной почты может принести взаимодействие программ почтовых сообщений с другим прикладным программным обеспечением (так, как это реализуется в Lotus Notes). После того как Lotus Notes стал доступен через коммуникационную сеть AT&T, распространение его электронной почты и других приложений приняло лавинообразный характер. Электронный обмен данными (EDI  - electronic data interchange) пока применяется немногими банками и деловыми структурами из-за недостаточной развитости этого стандарта. По мнению экспертов, сегодняшнее его состояние соответствует примерно тому, какое имела электронная почта в 1980-х гг. Наибольшим успехом приложения EDI пользуются в узких сегментах рынка, таких как системы страхования здоровья и т. д. Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров США (NACHA - National Assotiation of Clearing Houses of America) сообщила, что в первой половине 1993 г. объем транзакций EDI увеличился по сравнению с тем же периодом 1992 г. на 30%. В частности, Boatmens National Bank имел всего 50 клиентов, использующих EDI, и то в основном они только принимали от него платежные ведомости. В сотрудничестве с Университетом Миссури (шт. Колумбия) этот банк открыл для EDI новую нишу, осуществив посредством данного выдачу кредитов студентам. В результате университет получил почти половину подобных кредитов электронным способом, сэкономив 10 - 20 тыс. долл. В этот эксперимент включились и другие банки и учебные заведения штата Колумбия. Документы на реализацию стандарта EDI для системы студенческих кредитов представлены на утверждение финансовому комитету Американского института национальных стандартов (ANSI - American National Standards Institute) для широкого распространения этого опыта на территории США. Еще одной новой нишей для EDI стала система оплаты банками телефонных счетов. Так, Bank St. Louis с более чем 7,5 тыс. голосовых линий связи и 300 - 500 линий данных получает около 87 счетов в месяц от телефонной компании Southwestern Bell. Их обработка требует постоянного присутствия двух сотрудников, а с переходом на EDI счета будут погашаться автоматически.

Следующая ниша для EDI - управление займами по закладным. Например, одна из глобальных сетей, специализирующихся на этих операциях, сейчас включает больше 25 компаний, разбросанных по всей территории США (примерно треть из них - финансовые компании, предлагающие подобные услуги). Спустя несколько недель после начала ее работы еще свыше 75 организаций заявили о своем желании подключиться к указанной сети. Для выполнения такой лавины заказов в центр обработки данных этой сети пришлось поставить мощный мини-компьютер фирмы Tandem. Ожидается, что он будет поддерживать работу не только электронной почты, но и экспертной системы для предотвращения мошенничества. Доступ к данной сети в настоящее время обеспечивается посредством более 2 тыс. антенн спутниковой связи.

Согласно отчету исследовательской фирмы Mentis Corp. трафик цифровых данных в банковских сетях нарастает более высокими темпами, чем голосовой обмен сообщениями. Сейчас соотношение в пользу последнего 40 : 60, однако 75% крупных банков (т. е. тех, у кого депозиты превышают 4 млрд. долл.) сообщили, что их трафик данных растет на 30% быстрее, чем голосовой. Большинство представителей телекоммуникационных компаний считают, что соотношение банковского трафика изменится в пользу цифровых данных в 1996 - 1998 гг. Эта тенденция уже сейчас заставляет банки США активно искать системных интеграторов и поставщиков решений для оптимальной реструктуризации их корпоративных сетей. Одним из естественных протоколов для решения таких проблем будет служить новый стандарт открытого финансового обмена (ОФО).

Открытый финансовый обмен (OFE - Open Financial Exchange) - это открытый стандарт, предназначенный для передачи финансовой информации. Его может использовать любой финансовый институт, процессинговая компания, разработчик программного обеспечения или любой другой потребитель финансовой информации. Он использует широко известные форматы передачи данных SGML, протоколы TCP/IP, HTTP и формат (протокол) SSL. Данный протокол разработан в 1997 году совместными усилиями фирм Microsoft, Intuit и CheckFree и рекомендован для использования в сети Internet. Описание данного формата находится в сети Internet ( www.microsoft.com/finserv).

ОФО определяет параметры сообщения запроса и ответа, используемые каждой стороной, а также определяет платформу и инфраструктуру передаваемых сообщений.

Следующие принципы использовались при разработке ОФО:

1. Широкий диапазон финансовой деятельности:
   1. ОФО поддерживает широкий диапазон финансовой деятельности. ОФО разработан для следующих видов обмена финансовой информацией:
      1. получение банковских выписок.
      2. получение выписок по кредитным картам.
      3. денежные переводы, включая повторяющиеся платежи
      4. платежи физических лиц, включая повторяющиеся платежи
      5. платежи юридических лиц, включая повторяющиеся платежи
      6. получение выписок от инвестиционных компаний и ПИФов (паевых инвестиционных фондов) и различных брокерских компаний, включая историю сделок, текущие портфели и отчеты
2. Широкий диапазон финансовых институтов:
   1. Банки
   2. Инвестиционные и брокерские компании
   3. Торговые компании
   4. Производственные компании
   5. Финансовые консультанты (аудиторы)
   6. Государственные службы.
3. Широкий набор конечных приложений - OФО поддерживает широкий набор конечных приложений включая все типы финансовых операций, работающих на всевозможных платформах, включая приложения на WEB.
4. Расширяемость OФО спроектирован таким образом, что позволяет легко включать новые услуги и расширять уже имеющиеся. Будущие версии будут включать многие новые услуги.
5. Открытость. Это открытая спецификация. Возможно построение приложений клиент-сервер с использованием протоколов OФО вне зависимости от любой специфичной технологии, продукта или компании.
6. Обеспечение мультизадачности клиентских приложений. OФО позволяет пользователю использовать одновременно одни и те же массивы данных финансового института. С развитием WWW клиентов будет интересовать использование различных приложений - ориентированных либо на портативный переносной компьютер, либо на WEB - для осуществления своих финансовых операций, другими словами Клиент сможет осуществлять свои транзакции из салона автомобиля с помощью компьютера с такой же легкостью как и из офисного сервера, связанного с банком. Использование синхронизации данных - это ключевая новация для обеспечения мультизадачности в ОФО.
7. Защищенность. ОФО будет использоваться для выполнения важных финансовых сделок и для передачи важной финансовой информации. Подразумевается полная конфиденциальность передаваемой информации ОФО обеспечивает защищенные протоколы для восстановления ошибок.
8. Безопасность ОФО обеспечивает каркас для построения доступа в режиме ON_LINE. В ОФО безопасность обеспечивается за счет идентификации обеих сторон плюс конфиденциальность и целостность передаваемой информации.
   1. Пакетная и интерактивная обработка. Режимы запросов и ответов в ОФО могут использоваться как в пакетном так и интерактивном режимах. ОФО обеспечивает режим простейшей аутентификации контекста для многочисленных пользователей для того, чтобы уменьшить проблемы, связанные с аутентификацией пользователя.
9. Международная стандарт. ОФО спроектирована таким образом, что поддерживает финансовые операции по всему миру. Данный протокол включает мультивалютность, страновые расширения и различные кодировки такие как например UNICODE.
10. Независимость от платформы. ОФО может использоваться оконечным пользователем на различных аппаратных платформах, а также в различных операционных системах Windows 3.1, Windows'95, Windows NT, OS/2, MacOS или UNIX. Она также поддерживает различные WEB-ориентированные языки такие как HTML, Java, JavaScript или ActiveX.
    1. Транспортная независимость - ОФО не зависит от протокола передачи данных используемых между клиентской и серверной частями. ОФО.1.0 будет использовать протокол HTTP.

Базой для создания ОФО служит система клиент-сервер. Оконечный пользователь запускает свою программу для связи с сервером, на котором находится финансовая информация.

26 марта 1997 года компания Microsoft объявила о создании нового сервера, который будет поддерживать ОФФ для работы через Internet. Новый сервер названный ее разработчиками MARBLE, который будет логическим продолжением уже существующих Сервера Сделок (Transaction Server) и Коммерческого Сервера (Commer

cial Merchant Server) в Internet. Рождение разработок в данной области вызвано повышенным интересом мирового банковского сообществ и распространителей Internet, к использованию всемирной паутины в качестве канала распространения информации и обслуживания клиентов. Еще одним фактором в пользу нового сервера служит создания средств разработки для финансовых приложений в сети.

Вообще следует отметить, что банковские институты уверенно завоевывают сеть. На первоначальном этапе многие банки, осваивающие сеть предлагали лишь описание возможности онлайнового обслуживания, теперь же они заинтересованы в создании систем реального времени на своих WEB-сайтах для того, чтобы удержать клиентов и уменьшить стоимость клиентского обслуживания. Новый сервер позволит финансовым институтам более быстро создавать режим реального времени на своих страницах.

С точки зрения разработчиков новая технология позволит значительно сократить время на создание трудоемкой технологии по созданию специализированных банковских страниц и позволит сконцентрироваться на проблемах банковской интеграции и унификации платформ. Новая технология позволит использовать как существующие средства автоматизированного банковского обслуживания так и такие как онлайновое обслуживание чеков, получение банковских и финансовых отчетов и концепцию Home Banking.

С точки зрения банковских специалистов новая технология позволит ускорить вхождение и работу банков в сети и откроет двери для создания новых возможностей для финансовых институтов.

Таким образом новый международный стандарт ОФО завоевывает банки и финансовые институты раскрывая перед ними безграничные достоинства сети Internet.

• 1. Широкий диапазон финансовой деятельности
• 2. Широкий диапазон финансовых институтов
• 3. Широкий набор конечных приложений
• 4. Расширяемость
• 5. Открытость
• 6. Обеспечение мультизадачности клиентских приложений
• 7. Защищенность
• 8. Безопасность
  • 8.1. Пакетная и интерактивная обработка
• 9. Международная стандарт
• 10. Независимость от платформы
• 11. Транспортная независимость